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独家测评22家银行大额存单最新情况 存款利率自律上限调整≠降息

2021-07-05 08:22 南方日报

存款利率降了吗?6月21日,市场利率定价自律机制优化了存款利率自律上限的确定方式,将原由存款基准利率一定倍数形成的存款利率自律上限,改为在存款基准利率基础上加上一定基点。

南方日报记者走访广州多家银行发现,银行采取直接向市民报送存款利率的方式,市民几乎感受不到政策调整带来的变化。

而调整落地两周以来,部分银行陆续发布新一期个人大额存单利率公告。个人大额存单与其他存款不同的是,利率一般由银行总行确定利率,变动情况“立竿见影”。

为此,南方日报记者收集包括国有银行、股份制银行、外资行、农商行、城商行在内的22家商业银行的个人大额存款利率信息,重点测评1年期和3年期两个主要存款品种,希望解答:存款利率自律上限确定方式变化带来哪些影响?对大额存单利率有何影响?哪家的银行大额存单利率最高?

大额存单利率降了吗?结论:有升有降,同一银行短期升长期降

存款利率自律上限调整,并不涉及直接存款利率涨跌,而是将原由存款基准利率一定倍数形成的存款利率自律上限,改为在存款基准利率基础上加上一定基点确定。即,由“基准利率×倍数”;变为:“基准利率+基点”。

那么,这一调整后,各家银行的存款出现哪些变化呢?根据各家银行官方公告,测评的22家银行中,有12家银行所发售的1年期个人大额存单自6月21日后生效;有15家银行发售的3年期个人大额存单自6月21日后生效。

记者对比发现,大额存单利率总体趋于平稳,利率有升有降。例如,以6月29日之后发布1年期个人大额存单利率的交通银行、中国邮政储蓄银行、光大银行三家银行为例,利率并无波动,依旧维持在2.28%与2.3%的年利率;邮储银行的利率从此前的2.25%下降了5个基点,至2.2%。

而在产品期限的3年期品种中,交通银行、招商银行、光大银行、华夏银行,在6月30日后所发行的个人大额存单产品与上期相比,升降互现。以起点金额为20万元的个人大额存单为例,招商银行由3.45%上调至3.5%,交通银行由3.55%下调至3.4%,而光大银行与华夏银行依然维持在3.55%的利率水平,并无波动。

除了不同银行之间利率有涨有跌外,同一家银行对不同的期限产品利率调整方向也不同。如中国银行6月21日公告发售的2021年第二期个人大额存单(起点金额20万元)。其中,1个月期限大额存单年化利率1.69%,较上一期(2021年第一期个人大额存单)增加了0.105个百分点;3个月期限大额存单年化利率1.70%,较上一期增加了0.105个百分点……而1年期以上大额存单利率下浮,2年期大额存单年化利率2.70%,较上一期下降了0.345个百分点;3年期大额存单年化利率3.35%,较上一期大幅下降超0.2个百分点。

纵观测评的22家商业银行,调整之后,不同银行的大额存单各期限利率差异缩小,很多银行都选择将利率调整至新规的上限,尤其3年期大额存单利率,不少银行均“一浮到顶”,达到最新规定的利率上限。

总而言之,存款利率自律上限确定方式改变实际上是计算方式变了,不能将其理解为降息。

1年期大额存单哪家银行利率最高?结论:南粤银行利率最高,招商银行最低

大额存单因本身即为存款产品,可以享受存款保险条例的保障,具有安全性高的优点;同时,大额存单的期限种类比较丰富,且在未到期之前可以提前转让变现,流动性比定期存款更好。

目前,大额存单哪家银行利率最高?投资者应该如何选择呢?本报告选取1年期和3年期品种作为测评点。

从1年期品种看,南粤银行的大额存单利率最高,招商银行的利率最低,分别为2.5%和1.65%,二者之间相差0.85个百分点。以20万元存款为例,购买上述两家银行1年期大额存单,南粤银行要比招商银行多得到1700元利息。所以,报告建议,投资者选择大额存单时可对照各家银行利率情况,选择利率报价更高的银行。

紧随南粤银行之后,第二个梯队为广州银行、中信银行、光大银行等13家银行的1年期大额存单利率为2.25%—2.3%。此外,六大国有大行,除交通银行外,其他5家利率位于2.25%—2.1%之间,略有不同。交通银行利率为2.28%最高;农行2.25%;中国银行、建设银行、工商银行均为2.1%。

另外,值得注意的是,根据央行规定,大额存单起存金额最低20万元,而不同银行推出的大额存单起存金额会有不同。如在1年期品种中,纳入测评22家商业银行中,渣打银行、邮政储蓄银行起存点均为30万元,投资者在选择时需留意。

3年期大额存单哪家利率最高?结论:农行、邮储最高,邮储银行起存点500万元

大额存单的3年期产品是在利率走低的货币环境下,投资者锁定利息收益的重要存款产品。记者测评发现,3年期大额存单中,农业银行、邮储银行的利息遥遥领先其他银行,为3.9875%;交通银行、浦发银行、中信银行等14家银行的3年期大额存单利率都维持在3.55%;广发银行、招商银行均为3.5%;中国银行、工商银行、汇丰银行等银行略低。而最低的为渣打银行,3年期大额存单利率仅为2.55%。

与1年期大额存单相比,各家银行3年期大额存单利率报价差价更大。其中,利率最高的农业银行、邮储银行比渣打银行高出1.4375%。以20万元计算,同样存3年,利息差别8625元。

此外,3年期大额存单依旧是不同银行起存点不同,甚至部分银行发行了起点金额不同的两种大额存单。比如,尽管3年期利率均为3.9875%,但农业银行的起存点为20万元,邮储银行要求起存点为500万元。

而招商银行则发行了起点金额不同的两种大额存单,起点金额为20万元、30万元的存单利率分别为3.5%、3.55%,它们之间的存单利率相差了0.05个百分点。

责任编辑:李慧英(QZ0017)

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